ビザは、米国でのオープンバンキング製品を少なくとも一時停止するとの報道があり、データ共有に関する新しい規制や財務上の複雑さに注目が集まっています。"これは、空間がいかに不安定であるかを強調しています。規制の不確実性と手数料の上昇の可能性は、特にコンプライアンスの誤りを許容できない小規模なプレーヤーにとって、採用を確実に遅らせる可能性があります"と、Cornerstone Advisorsのシニアディレクターであるクリス・ミラーはAmerican Bankerに語りました。"とはいえ、オープンバンキングと埋め込み型支払いに対する根本的な需要は消えることはなく、消費者と企業の両方がよりスムーズで統合された金融体験を期待しています。"ビザの動きは元々ブルームバーグによって報じられました。カードネットワークはコメントのリクエストに返答しませんでした。オープンバンキングは、第三者が顧客の許可を得て銀行データ、支払いデータ、その他の情報にアクセスできるようにします。決済会社は、リアルタイム決済、口座間送金、埋め込み決済を可能にするためにオープンバンキング技術を追求しています。## ルールは何ですか？ しかし、米国の規制は変動しています。消費者金融保護局は、オープンバンキングを規制するルールを見直しており、これは以前のCFPBが元の米国オープンバンキングルールである1033を廃止する動きに続くものです。1033の書き直しは、JPMorganChaseがオープンバンキング技術を可能にするデータ集約者に手数料を課すことを検討している際に行われています。米国のオープンバンキングルールの変更における規制の「積極性」は曖昧さに変わり、金融機関が顧客データの所有権を主張し、それへのアクセスをマネタイズすることを可能にしており、埋め込み決済やより広範なオープンバンキングの採用の進展を妨げる不確実性を生み出していると、Datos Insightsの戦略アドバイザーであるエンリコ・カメリネッリ氏は述べています。「Visaの決定は、米国のオープンバンキングに関する規制が意図しない結果をもたらしたことに直接関連しています。規制要件を緩和し、銀行にビジネスを運営するためのより多くの自由と柔軟性を与えるためです」とカメリネッリは述べました。「これにより、金融機関が顧客データの所有権を主張し、このデータを共有するために支払いを要求するという逆説が生まれました。」アメリカ対世界ビザは、ブルームバーグによると、他の市場でオープンバンキングサービスを継続する計画です。決済の専門家は、アメリカの規制状況に関係なく、ビザはアメリカ以外でオープンバンキングの機会がより多くあると述べています。規制に対する不確実性が考慮されている可能性はあるが、アメリカから撤退する決定は、ビザの存在、あるいはその欠如に関する市場の状況により、より重要である可能性が高いとIDCのWorldwide Payment Strategiesのリサーチディレクターであるアーロン・プレスはAmerican Bankerに語った。物語は続く "Visaは競合他社と比較して銀行データアクセスにおいて重要な進展を遂げていない" とプレスは述べた。ビザの競合であるマスターカードは、データ集約者フィニシティの買収を通じてオープンバンキングを提供しています。マスターカードは最近、スタートパスオープンバンキングおよび埋め込みファイナンスアクセラレータープログラムに9つのフィンテックを追加しました。そのうち3つは米国に拠点を置いています：リンクマネーは、商人向けの銀行振込支払いを提供するサンフランシスコ拠点の企業です。ペイイットオフは、ニューヨークを拠点とする債務管理プロバイダーです。そしてクイルトは、オープンバンキングを円滑にするソフトウェア会社で、ニューヨークとダラスに拠点を置いており、マスターカードにとって重要な戦略です。プレスによると、PlaidやMXのような純粋なデータ集約業者がオープンバンキング技術ビジネスの最大のシェアを持っています。**オープンバンキングについてもっと読む。** オープンバンキング | アメリカンバンカー)アメリカにおけるオープンバンキングの停止は、アーロン・マクファーソン氏（AFMコンサルティングのプリンシパル）がアメリカンバンカーに語ったところによれば、ビザがアメリカであまり traction を得ていなかったことの「認め」であると述べており、スウェーデンのデータ会社Tinkのビザによる買収に言及しています。「ビザの市場への主要な参入、Tinkは他の市場に焦点を当ててきた」とプレスは述べた。ビザは2021年にTinkを約22億ドルで購入し、500億ドルでPlaidを買収するという以前の契約を撤回した。Plaidの買収は2021年初頭に米国司法省との戦いの後に中止された。司法省は、ビザがサンフランシスコに本拠を置くPlaidを買収することでオンラインデビット市場の潜在的な競争相手を排除していると主張し、独占禁止法の問題を引き起こした。「ビザがパートナーを通じて米国におけるオープンバンキングアプリケーションを引き続きサポートすることを期待している」とマクファーソンは述べた。「市場の状況が解決されたときに、彼らが再参入することを妨げるものは何もない。」## 埋め込まれた複雑さ オープンバンキングは、組み込み金融や組み込み決済をサポートすることができ、または第三者アプリを通じて決済や金融サービスを提供することをサポートすることができます。これは、銀行やフィンテックが顧客関係を広げるために使用している戦略です。組み込み決済は、ユーザーが追加サービスにアクセスできる可能性と引き換えに自分のデータを使用することを許可するという前提に基づいていますとカメリネッリは述べ、銀行アプリケーションへの組み込みアクセスのための独自データの交換が価値提案の核心であると付け加えました。このデータに対して銀行が料金を請求できる可能性は、このモデルにとって課題を生み出します。"[新製品への簡単なアクセス]は、クライアントがなぜ自分のデータへのアクセスを提供すべきか尋ねたときに、銀行が返すことができる答えです," と彼は言った。 "もし答えがさらに 'それから、ちなみに、私たちはあなたのデータを販売するつもりです' のようなものであれば、これはうまくいくかどうかわからない," とカメリネリは言った。オープンバンキングを利用してデータを共有する以外にも、埋め込み型決済をサポートする他のオプションがあります。"私は長い間、オープンバンキングの価値提案としたがって米国における機会は、せいぜい控えめなものだと考えていました," インテリペッド・ベンチャーズのプリンシパルであるエリック・グローバーはアメリカン・バンカーに語った。"既存の決済システムは多くの面で優れています。彼らはほぼ普遍的な受け入れを持ち、強力な消費者保護、リワード、クレジットオプションを提供し、消費者や商人にとって習慣的で、ほぼ摩擦のないものです。ビザが米国のオープンバンキング部門を閉鎖したことは、これを強調しています。"そして、埋め込み決済と埋め込みバンキングは、オープンバンキングから生じる銀行戦略として共存することが多いが、埋め込み決済は必ずしもオープンバンキングに依存しているわけではないとグローバーは述べた。「ほぼすべての決済システムは、消費者、企業、銀行が使用するシステムに埋め込むことができ、実際に埋め込まれている。」コメントを見る
Visaの米国オープンバンキング撤退の影響
ビザは、米国でのオープンバンキング製品を少なくとも一時停止するとの報道があり、データ共有に関する新しい規制や財務上の複雑さに注目が集まっています。
"これは、空間がいかに不安定であるかを強調しています。規制の不確実性と手数料の上昇の可能性は、特にコンプライアンスの誤りを許容できない小規模なプレーヤーにとって、採用を確実に遅らせる可能性があります"と、Cornerstone Advisorsのシニアディレクターであるクリス・ミラーはAmerican Bankerに語りました。"とはいえ、オープンバンキングと埋め込み型支払いに対する根本的な需要は消えることはなく、消費者と企業の両方がよりスムーズで統合された金融体験を期待しています。"
ビザの動きは元々ブルームバーグによって報じられました。カードネットワークはコメントのリクエストに返答しませんでした。
オープンバンキングは、第三者が顧客の許可を得て銀行データ、支払いデータ、その他の情報にアクセスできるようにします。決済会社は、リアルタイム決済、口座間送金、埋め込み決済を可能にするためにオープンバンキング技術を追求しています。
ルールは何ですか？
しかし、米国の規制は変動しています。消費者金融保護局は、オープンバンキングを規制するルールを見直しており、これは以前のCFPBが元の米国オープンバンキングルールである1033を廃止する動きに続くものです。1033の書き直しは、JPMorganChaseがオープンバンキング技術を可能にするデータ集約者に手数料を課すことを検討している際に行われています。
米国のオープンバンキングルールの変更における規制の「積極性」は曖昧さに変わり、金融機関が顧客データの所有権を主張し、それへのアクセスをマネタイズすることを可能にしており、埋め込み決済やより広範なオープンバンキングの採用の進展を妨げる不確実性を生み出していると、Datos Insightsの戦略アドバイザーであるエンリコ・カメリネッリ氏は述べています。
「Visaの決定は、米国のオープンバンキングに関する規制が意図しない結果をもたらしたことに直接関連しています。規制要件を緩和し、銀行にビジネスを運営するためのより多くの自由と柔軟性を与えるためです」とカメリネッリは述べました。「これにより、金融機関が顧客データの所有権を主張し、このデータを共有するために支払いを要求するという逆説が生まれました。」
アメリカ対世界ビザは、ブルームバーグによると、他の市場でオープンバンキングサービスを継続する計画です。決済の専門家は、アメリカの規制状況に関係なく、ビザはアメリカ以外でオープンバンキングの機会がより多くあると述べています。
規制に対する不確実性が考慮されている可能性はあるが、アメリカから撤退する決定は、ビザの存在、あるいはその欠如に関する市場の状況により、より重要である可能性が高いとIDCのWorldwide Payment Strategiesのリサーチディレクターであるアーロン・プレスはAmerican Bankerに語った。
物語は続く "Visaは競合他社と比較して銀行データアクセスにおいて重要な進展を遂げていない" とプレスは述べた。
ビザの競合であるマスターカードは、データ集約者フィニシティの買収を通じてオープンバンキングを提供しています。マスターカードは最近、スタートパスオープンバンキングおよび埋め込みファイナンスアクセラレータープログラムに9つのフィンテックを追加しました。そのうち3つは米国に拠点を置いています：リンクマネーは、商人向けの銀行振込支払いを提供するサンフランシスコ拠点の企業です。ペイイットオフは、ニューヨークを拠点とする債務管理プロバイダーです。そしてクイルトは、オープンバンキングを円滑にするソフトウェア会社で、ニューヨークとダラスに拠点を置いており、マスターカードにとって重要な戦略です。
プレスによると、PlaidやMXのような純粋なデータ集約業者がオープンバンキング技術ビジネスの最大のシェアを持っています。
オープンバンキングについてもっと読む。 オープンバンキング | アメリカンバンカー)
アメリカにおけるオープンバンキングの停止は、アーロン・マクファーソン氏（AFMコンサルティングのプリンシパル）がアメリカンバンカーに語ったところによれば、ビザがアメリカであまり traction を得ていなかったことの「認め」であると述べており、スウェーデンのデータ会社Tinkのビザによる買収に言及しています。
「ビザの市場への主要な参入、Tinkは他の市場に焦点を当ててきた」とプレスは述べた。ビザは2021年にTinkを約22億ドルで購入し、500億ドルでPlaidを買収するという以前の契約を撤回した。Plaidの買収は2021年初頭に米国司法省との戦いの後に中止された。司法省は、ビザがサンフランシスコに本拠を置くPlaidを買収することでオンラインデビット市場の潜在的な競争相手を排除していると主張し、独占禁止法の問題を引き起こした。「ビザがパートナーを通じて米国におけるオープンバンキングアプリケーションを引き続きサポートすることを期待している」とマクファーソンは述べた。「市場の状況が解決されたときに、彼らが再参入することを妨げるものは何もない。」
埋め込まれた複雑さ
オープンバンキングは、組み込み金融や組み込み決済をサポートすることができ、または第三者アプリを通じて決済や金融サービスを提供することをサポートすることができます。これは、銀行やフィンテックが顧客関係を広げるために使用している戦略です。
組み込み決済は、ユーザーが追加サービスにアクセスできる可能性と引き換えに自分のデータを使用することを許可するという前提に基づいていますとカメリネッリは述べ、銀行アプリケーションへの組み込みアクセスのための独自データの交換が価値提案の核心であると付け加えました。このデータに対して銀行が料金を請求できる可能性は、このモデルにとって課題を生み出します。
"[新製品への簡単なアクセス]は、クライアントがなぜ自分のデータへのアクセスを提供すべきか尋ねたときに、銀行が返すことができる答えです," と彼は言った。 "もし答えがさらに 'それから、ちなみに、私たちはあなたのデータを販売するつもりです' のようなものであれば、これはうまくいくかどうかわからない," とカメリネリは言った。
オープンバンキングを利用してデータを共有する以外にも、埋め込み型決済をサポートする他のオプションがあります。
"私は長い間、オープンバンキングの価値提案としたがって米国における機会は、せいぜい控えめなものだと考えていました," インテリペッド・ベンチャーズのプリンシパルであるエリック・グローバーはアメリカン・バンカーに語った。"既存の決済システムは多くの面で優れています。彼らはほぼ普遍的な受け入れを持ち、強力な消費者保護、リワード、クレジットオプションを提供し、消費者や商人にとって習慣的で、ほぼ摩擦のないものです。ビザが米国のオープンバンキング部門を閉鎖したことは、これを強調しています。"
そして、埋め込み決済と埋め込みバンキングは、オープンバンキングから生じる銀行戦略として共存することが多いが、埋め込み決済は必ずしもオープンバンキングに依存しているわけではないとグローバーは述べた。「ほぼすべての決済システムは、消費者、企業、銀行が使用するシステムに埋め込むことができ、実際に埋め込まれている。」
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